頭金とは
頭金とは、物件を購入する際に必要な自己資金のことで、契約成立の際に、契約実行の証拠として買い手が売り手に支払うお金のことです。代金にいずれは含まれますが、代金そのものではありません。頭金の残額はローンとして支払われ、契約の保障と、ローンの負担を減らす役割があります。
頭金の目安
住宅ローンを組む場合、多くの銀行や住宅金融支援機構 (旧住宅金融公庫) が扱う住宅ローンの融資では物件価格の80％程度を上限としているので、残り20％の頭金と、仲介手数料、ローン手続き、登記、引越し費用などの各諸費用分の現金が最低限必要になります。
例えば3,000万円の物件を購入する場合、頭金以外に諸費用が180万必要になるので、780万円の自己資金が必要となるわけです。さらに購入後の生活において貯蓄が0ではとても危険なので、予備資金として1ヶ月あたりの生活費を20万円として3ヶ月分確保することを考えると、さきほどの必要分にさらに60万円プラスで840万円の準備が必要となります。
返済を楽にするためにも、目安として、できれば30％以上の自己資金を用意しておくことが望ましいでしょう。
【参考・物件価格の100％まで融資してくれるローン】
物件価格の80％までというのが住宅ローンの一般的ですが、モーゲージバンクが提供する住宅ローンの中には物件価格の100％まで融資してくれるものもあります。銀行や住宅金融支援機構の住宅ローンと比べると金利は高めですが、頭金は足りないが、どうしても今物件を買いたいという場合は、きちんとした返済計画のもとで検討するのも良いでしょう。
頭金と総返済額の関係
住宅ローンを利用すれば、仮に物件価格が3,000万円であっても、利息の支払があるので総額3,000万円で買えることはありません。住宅ローンの額は頭金が多いほど少なくなります。それは住宅ローンの金利返済額が減りことに繋がり、将来のさまざまなリスクを抑えることができます。また同時に、将来の貯蓄額にも影響が出ますので、少しでも多く頭金を準備するよう心がけましょう。下記の例では頭金が300万円と1200万円で、支払総額の差が約465万円変わることがわかります。
| 頭金 | 借入額 | 毎月返済額 | 支払総額 | Dとの差額 |
|---|---|---|---|---|
| A： 1,200万円 (40％) |
1,800万円 | 75,889円 | 約3,932万円 | 約465万円 |
| B： 900万円 (30％) |
2,100万円 | 88,537円 | 約4,087万円 | 約310万円 |
| C： 600万円 (20％) |
2,400万円 | 101,185円 | 約4,243万円 | 約154万円 |
| D： 300万円 (10％) |
2,700万円 | 113,833円 | 約4,397万円 | ─ |
※支払総額には頭金を含みます。
