ファイナンシャルプランナーがライフプランから住宅ローンの借り方や見直しを提案する住宅ローンドットネット

近年、住宅ローンにもインターネットで申込みをし、融資実行まで一度も窓口へ行く必要のないネットバンクを利用したいという方が増えてきました。ここでは、弊社の不動産実務経験から、ネットバンクの特徴と実用性について検証します。

ネットバンクは店舗型金融機関と比較して、人件費を大幅に節約できるため、手数料や金利で特徴を出しているようです。以下は、ネットバンクの主な特徴です。

■24時間いつでも自宅のパソコンから手続きが可能

インターネットで手続きを行なうため、インターネットに接続されているパソコンがあればいつでもどこでも手続きが可能。

■保証料が不要

保証会社付の融資ではないため、保証料が不要です。

■繰上げ返済手数料が安い

一部繰上げ返済手数料や全部繰り上げ返済手数料が無料もしくは、店舗型金融機関より安く設定しているところがほとんどです。

■金利タイプの変更手数料も無料

『変動金利』から『固定金利』への変更、『固定金利』期間終了時の『変動金利』への変更手数料が無料です。

1．事前審査（仮審査）申込み

ネットバンクのHP上から申込みます。
※借入希望日が、『新規申込』の場合は1ヵ月半以上先、『借換申込』の場合は1ヶ月先が条件となります。

2．事前審査（仮審査）結果通知

2〜4営業日程で、仮審査の結果通知が登録したメールアドレスに届き、正式な審査の申込書が発送されます。

3．事前審査（仮審査）結果通知

2〜4営業日程で、仮審査の結果通知が登録したメールアドレスに届き、正式な審査の申込書が発送されます。

4．正式審査の申込み

申込書に記入し、必要書類を全て揃えてから、申込み書類一式を郵送します。
※審査が開始されるのは、必要書類が全て揃った段階ですので、ここで書類の漏れがあると、再度郵送となり、時間がかかります。

5．正式審査の結果通知

銀行に書類が全て揃ってから約2週間で正式審査の結果が通知されます。

6．住宅ローン契約書（金銭消費貸借契約書）の提出

正式審査の結果の通知がなされた後に、住宅ローン契約書類が発送されます。
契約書類と必要書類を返送します。

7．借入日及び振込先の確認

8．融資実行

正式審査申込書類が銀行に到達してから1ヶ月から1ヵ月半で融資実行となります。申込みが混み合っていると2ヶ月ほどかかる場合もあります。

住宅ローンは、住宅を新築・購入・増改築をする際に利用する商品です。いくら『金利が低い』『保証料が無料』『手数料が安い』という特徴があったとしても、実際に不動産売買の実態に則していなければ、有効な商品とはいえません。ネットバンクの住宅ローンについて、特徴及び申込みから融資実行までの流れを書きましたが、ここでは、不動産売買の実務経験を基に、実際に不動産売買の流れに当てはめた場合に、ネットバンクの住宅ローンが効果的な商品かどうか検証していきます。

近年特に、ネットバンクの住宅ローンを利用したいとの相談を受けるようになりましたが、不動産売買の実務から考えてみると、以下の2点について気になります。

■事前審査（仮審査）の際に、不動産担保評価が考慮されない。

店舗型の金融機関ですと、一般的に、事前審査であっても購入予定物件の図面の提出が求められ、『個人審査』と『担保評価』の両面から審査が行なわれます。この審査方法ですと、余程のことがない限り、事前審査の結果と正式審査の結果が異なることはありません。ところがネットバンク事前審査は、『個人審査』のみの審査となりますので、物件の担保評価次第では正式審査の段階で、減額されることや否決されることもあります。

■正式審査申込みから融資実行まで1ヶ月以上かかる。

ネットバンクの住宅ローンは、正式審査申込みから融資実行まで、1ヶ月から1ヵ月半かかります。正式審査申込みの必要書類には売買契約書や重要事項説明書が含まれますので、契約を締結してから引渡まで、1ヵ月から1ヵ月半かかってしまうということです。書類に不備があった場合は、郵送でのやり取りとなるため、窓口に比べると余計日数がかかります。中古物件の売買では、店舗型金融機関を利用した場合、申込みから引渡まで、1ヶ月から1ヵ月半です。
その内、審査にかかる日数は、事前審査（3〜5営業日)、正式審査（3〜5営業日)で、実質申込みから2週間ほどで本審査の結果まで出てしまいます。
3〜5日で正式審査とさほど結果が異ならない事前審査を出す店舗型金融機関と、契約締結後1ヶ月から1ヵ月半経過しないとローンの結果が分からないネットバンク。あなたが売主の立場なら、どちらの買主を優先しますか？